bancă comercială ca o entitate de afaceri - studopediya

Al doilea nivel al sistemului bancar sunt bănci comerciale, care sunt împărțite în universale și specializate. Universal să efectueze toate sau aproape toate tipurile de operațiuni bancare (acceptarea de depozite de toate tipurile, care oferă împrumuturi pe termen scurt și pe termen lung, tranzacțiilor cu valori mobiliare, și așa mai departe. D.), Serviciul agenților economici din toate formele de proprietate și în toate industriile, precum și de populație. Băncile specializate transporta o cantitate mică de operațiuni bancare. Cu toate acestea, bancar modern devine mai universal. Acest lucru se datorează un astfel de grad de dezvoltare a sistemului bancar în care operațiunile de creditare, numerar și decontare sunt concentrate într-un singur centru.

Este semnificativ faptul că termenul „bancă comercială“, are originea în stadii incipiente de dezvoltare bancare, în cazul în care băncile comerciale a servit în primul rând, tranzacții barter și plăți. Principala clientelă erau comercianți. Prin urmare, banca a fost redenumit comercial. În prezent, termenul „comercial“, și-a pierdut sensul original în numele băncii. El se referă la „afaceri“ natura a băncii. iar aceasta din urmă furnizează servicii pentru toate întreprinderile, indiferent de tipul lor de activitate. În același timp, ar trebui să fie susținute activități bancare. Acest lucru presupune că băncile comerciale au suficient capital au avut echilibru lichid (posedat de capital suficient), a fost un solvent care îndeplinește cerințele pentru calitatea capitalului său.

Similar cu instituția băncilor comerciale au existat în cele mai vechi timpuri. De exemplu, în Egiptul antic, operațiunile bancare au fost efectuate în 2700 î.Hr.. e. Colectia lui Hammurabi (1704-1662 ien.) Arată că deja în Babilon și Asiria formă de media de stocare și a operațiunilor de creditare reglementate prin lege (pentru mijloacele de depozitare, legea taxa prescrisă). În acest caz, împrumutul nu este doar de bani, ci și bunuri (cereale, lână, curmale, semințe, ulei, și așa mai departe. D.). Creditul acumulat interes, și depozitarea mărfurilor erau temple, deoarece există cel mai sigur. Cu toate acestea, prima bancă în sensul modern ca instituția de credit și de decontare are originea în Italia, în 1407, în Genova ( „Banco di San Giorgio“), iar primii bancheri au fost finanțiști. Prin urmare, conceptul de „banca“ provine din limba italiană „Banca“ (schimbătorilor de bani banc, birou de numerar).

Cu toate acestea, prototipul băncilor comerciale moderne au fost bănci au fost create ca urmare a extinderii procesului de industrializare în diferite state. Primul dintre acestea a apărut în secolul al XVIII-lea. cele mai multe dintre ele - în a doua jumătate a secolului al XIX-lea. iar restul - în secolul al XX-lea. La început, clientela lor este alcătuită în principal din întreprindere și proprietarii acestor întreprinderi. Unele dintre băncile comerciale au început imediat să se specializeze în capitalul propriu la achiziționarea de obligațiuni emise de companii sau acordarea de credite pe termen lung. Alții au început să se specializeze în credite pe termen scurt, în special, facturile înregistrate, acceptărilor bancare și împrumuturi pe termen scurt finanțate din fonduri de depozit. Unii au fost implicați în două activități dintr-o dată, ceea ce a condus cele mai multe dintre ele pentru a distruge în timpul crizelor ciclice ale secolelor XIX și XX.

În această caracteristică a băncilor comerciale este specializarea lor dublă la locul de muncă cu întreprinderile și cu acceptarea depozitelor persoanelor fizice. Acestea din urmă permit băncilor comerciale pentru finanțarea activităților agenților economici, precum și pentru a-și finanța investițiile. Pe această bază în străinătate, acestea sunt împărțite în societatea de cooperative mutuale de credit (angajate în anumite activități), bănci de economii implicate în lucrul cu clienții privați și oferirea de împrumuturi pentru construirea (sau achiziție) de locuințe.

Printre băncile comerciale să iasă în evidență marile bănci care au sucursale în întreaga țară, și băncile comerciale regionale. În unele țări în care există o rețea de societăți de credit mutuale și cooperative și bănci de economii nu sunt create, băncile comerciale pentru a efectua operațiuni de bază cu brațe de trezorerie, cu împrumuturi guvernamentale. În plus, în multe cazuri, este prescris de investiții obligatorii în titluri de stat. Băncile comerciale au oferit în mod tradițional, de asemenea, pentru persoanele fizice care au un cont bancar, un serviciu în formă de gestionarea portofoliului de valori mobiliare. Astfel, ei au fost concurente intermediari de schimb care le diferențiază de rețeaua societăților de credit reciproc, cooperative și bănci de economii, care nu au fost active în domeniul serviciilor.

Instituțiile bancare sunt foarte diverse. În societatea modernă, băncile implicate într-o mare varietate de tipuri de operațiuni. Ei nu numai că organizează relațiile fluxurilor de numerar și de credit, dar după ce au făcut finanțarea economiei, operațiunile de asigurare, cumpărarea și vânzarea de titluri de valoare, și, în unele cazuri de gestionare, de brokeraj și de proprietate. Instituțiile bancare acționează în calitate de consultanți, să participe la discutarea programelor economice, să păstreze statistici, au propria companie de utilități.

Ca orice afacere, banca trebuie să aibă un permis special (licență). Băncile, spre deosebire de industrie, agricultură, construcții, transport și comunicații care operează în domeniul schimbului, nu de producție. Ei „cumpără“ resurse și „vinde“ ca acestea să funcționeze în domeniul de redistribuire, facilitează schimbul de mărfuri. Băncile au „vânzători“ lor, depozit, o „stoc marfă“ specială a activităților lor depinde de cifra de afaceri de bani. Similitudinea dintre bancă și comerț, cea mai mare parte se termină.

Banca Comercială este o întreprindere de auto-susținere. Acest lucru înseamnă că, în principal activitatea de bancă comercială este punerea în aplicare a intereselor economice. subordonarea completă a intereselor comerciale ale Băncii este cel mai înalt principiu, la care toate celelalte motive și obiective ar trebui să fie supuse. Fără această bancă ca o entitate economică nu poate avea loc.

Banca ca o companie produce un produs care are formă de valoare. Produsele bancare servesc drept mijloc de plată, incluse cu împrumut în fluxul de numerar. Produsele bancare servesc, de asemenea, un anumit tip de servicii. Printre acestea se numără serviciile tradiționale - organizarea de așezări (în numerar și non-numerar), depozite, de creditare și non-tradiționale - sub formă de garanții, cauțiuni, consultare, etc ...

Particularitatea serviciilor bancare este faptul că acestea nu au doar o bază monetară, dar, de asemenea, au proprietatea de valoare autoexpandantă. În special, resursele primite de la deponenți, nu gratuit pentru instituția de credit. Prin urmare, acestea ar trebui să fie utilizate astfel încât să se întoarcă nu numai pentru proprietarii lor, dar, de asemenea, să primească o creștere suficientă pentru plata dobânzilor la depozite, costuri și de a obține cel puțin un profit minim. Banca este obligată să utilizeze resursele acumulate și le direct la debitori nevoiași sub forma unui împrumut, astfel încât sale de serviciu într-un fel sau altul au contribuit la costul de auto-expansiune, a pus în circulație prin intermediul bancar.

Cu toate acestea, banca comerciala nu este indiferentă față de profit ce preț atins. Principiul bancar comerțului presupune obtinerea cel mai mare profit, cu mai puține investiții. Banca nu este indiferentă față de cota sa proprie de resurse comune prin care este generat venitul. Fiecare bancă este clar că efectul va fi chiar mai vizibile în cazul în care un profit mare, realizat cu mai puțin propria cotă-parte din datoriile. Prin urmare, băncile comerciale ar trebui să se bazeze pe următoarele abordări:

- pentru a cumpăra mai ieftin de capital (probabil, să plătească o rată a dobânzii mai mică);

- mai scump de a vinde bunuri și servicii (a obține o rată a dobânzii mai mare);

- reduce riscul pierderilor prin selectarea partenerilor de încredere și să obțină garanții, precum și diversitatea operațiunilor și dezvoltarea diferitelor piețe ale capitalei de împrumut.

De un model simplificat al băncii comerciale arată că acesta din urmă urmărește să obțină cel mai mare venit posibil interes. Cu toate acestea, băncile comerciale pot obține așa-numitele venituri non-interes, t. E. Venitul nu este în detrimentul creditării. Principalele activități legate de primirea de venituri non-interes, includ furnizarea de servicii de consultanță, acordarea de garanții, participarea la profit, medierea în plasarea de valori mobiliare ale clienților săi.

În acest din urmă caz, băncile comerciale să efectueze operațiuni privind cumpărarea și vânzarea de titluri de valoare, atât în ​​nume propriu și în numele clienților, precum și directă emiterea și vânzarea de titluri de valoare ale altor entități. Caracteristic, cu excepția kvaziinvestitsy asociate cu achiziționarea de acțiuni ale unei bănci comerciale proprii, care nu se efectuează dividende, și toate celelalte operațiuni (tranzacții comerciale și comisioane în valori mobiliare) au ca scop obținerea de venituri (profit). Veniturile băncii de la astfel de operațiuni este suma de interes primite de la comisioane de valori mobiliare, iar spread-urile (diferența dintre vânzarea și cumpărarea de titluri de valoare). În prezent, mai multe bănci comerciale vor primi venituri din operațiuni de investiții sa datorat excesului de prețul de vânzare a valorilor mobiliare peste prețul de cumpărare a acestora.

Băncile comerciale au fost în mod tradițional, singurele instituții de a mobiliza economiile interne și externe, precum și distribuția acestora în rândul investitorilor. În ultimii ani au existat schimbări în cadrul legislativ și de reglementare care a condus la o schimbare fundamentală în sistemul bancar. Instituțiile bancare se confruntă cu o presiune tot mai mare din partea concurenților, oferind noi servicii. Ca urmare, ei își pierd poziția lor de monopol în ceea ce privește rolul său tradițional, ca urmare a concurenței sporite din partea companiilor financiare și non-financiare. Prin urmare, serviciile bancare din ce în ce dificil de distins de serviciile oferite de alte companii financiare și non-financiare.

În prezent, cu toate acestea, o distincție clară între servicii bancare și activități comerciale sau industriale continuă să fie norma, cu excepția, în unele țări, cum ar fi Franța, Germania și Elveția. La rândul său, natura funcționării băncilor comerciale pot fi foarte diverse. Prin urmare, ele diferă în tipurile de tranzacții și domeniul de aplicare (universale, specializate și a sectorului) în funcție de tipul de proprietate (public, privat, de cooperare, acțiuni, mixt), (naționale, străine, în comun) a proprietății țării a capitalului băncii, teritoriul de acțiune ( național, regional, inter-regional, internațional, de peste mări), pe temeiul juridic (cota, acțiuni), prin termenii de credite emise (bănci pe termen lung și de împrumut pe termen scurt itovaniya), în conformitate cu formele de unități externe Banca Comercială (o banca filială - o persoană juridică independentă înregistrată în modul prevăzut pentru toate băncile comerciale, filială, sucursală, reprezentanță).

băncile comerciale moderne pot fi create în diferite forme. Cel mai adesea ei sunt sub formă de bănci (de familie), parteneriate cu răspundere nelimitată (sau partener general), parteneriate limitate (parteneri limitate, societăți pe acțiuni, și altele.) Trusturi individuale sau comune.

Primele două forme juridice diferite din ultimele două că proprietarii întreprinderilor (bănci) în totalitate, fără restricții, să fie răspunzătoare pentru obligațiile întreprinderilor sale (sucursale). Proprietarii băncilor au format sub forma unor parteneriate limitate, răspunzătoare pentru obligațiile fondatorilor săi numai în măsura contribuției lor sau de cota de capital social. Băncile (și proprietarii acestora), atragerea de fonduri ale clienților pe încredere (încredere) bază, nu răspund clienților noștri pentru siguranța depozitelor lor, cu condiția ca acestea să nu încalce normele de „prudența obișnuită“ în timpul plasării lor.

Băncile formate în primele două forme juridice (individuale sau de cooperare bănci, precum și parteneriate cu răspundere nelimitată) este, în general interzis să accepte depozite de la publicul larg (din cauza dificultăților cu definirea limitelor lor de responsabilitate), dar ele pot efectua toate celelalte funcții bancare, de exemplu, implică înseamnă, pe baza unui contract privat convențional pentru un împrumut pentru a împrumuta atunci aceste fonduri la rate ale dobânzii mai mari.

forma juridică Cele mai multe distribuite de afaceri bancare este o formă a unui parteneriat cu răspundere limitată, cu diferite specii ale sale: companiile locale, private și publice din Regatul Unit; Corporation în Statele Unite ale Americii; societăți pe acțiuni din Germania, Japonia, Franța și alte țări.

Cele mai mari bănci au de obicei o structură care include un grup de cap (părinte), prin sistemul participările financiare care controlează masa băncilor individuale și întreprinderi. În SUA a condus astfel de preocupări sunt, de obicei, în valoare de exploatație pe profit, care este supusă și grupul bancar de conducere. În statele din Europa de Vest și Japonia, o astfel de funcții de depozit sunt efectuate direct cu o bancă de conducere. Astfel se referă la valoarea depozitelor atrase de multe ori zeci sau chiar sute de ori mai mare decât valoarea netă a concernului. Prin urmare, pentru astfel de bănci, de regulă, există o obligație de asigurare a depozitelor la departamentele guvernamentale relevante.