Esența economică de asigurare

Chiar și în perioada sistemului de proprietari de sclavi și sclavi utilizate de asigurare ca o modalitate de a le proteja de distrugere de către forțele naturii, pierderea în legătură cu jafuri și alte evenimente neprevăzute.

În centrul curs de formare, primele forme de asigurare a fost un ajutor reciproc colectiv, care prevede obligații reciproce. Acesta a fost deja stabilit principiul fundamental de asigurare - protecție împotriva riscurilor. În societatea de sclavi a existat un acord în care se poate vedea caracteristicile unui contract de asigurare. Aceste acorduri referitoare la imobiliare, comerț, tranzacții de împrumut, precum și navigația maritimă. Sensul de bază al acestor acorduri a constat într-un efort de a fi distribuite între persoanele interesate în tranzacție, riscul de posibile deteriorări.

Odată cu creșterea orașelor și apariția unor așezări mari de risc de deces sau pagube materiale de la incendii și alte dezastre naturale a crescut, și este dorința de înțeles de oameni să se unească pentru o acțiune comună pentru a preveni pericolul, eliminarea consecințelor sale, inclusiv măsuri economice.

În epoca descoperirilor geografice, există o creștere rapidă în transportul maritim și comerțul internațional. Apariția unor noi piețe de tranzacționare crește riscul, și, prin urmare, crește necesitatea de a proteja interesele de proprietate. Există prima similaritatea societăților de asigurare, care implică proprietarii individuali. Aceste structuri au fost construite pe baza unei asigurări reciproce a bunurilor în grupuri separate de comercianți și armatori. La trimiterea rulote comerciale pe uscat sau în transportul maritim, imbinarii sau de producție oamenii au fost de acord că, în caz de pierdere sau deteriorare a bunurilor unuia dintre participanții asociației în comun a extins deteriorarea acesteia în rândul tuturor participanților proporțional. A fost un principiu de asigurare reciprocă.

Orice activitate umană este asociată cu situații riscante, care sunt în detrimentul sănătății sale, de proprietate, de proprietate intelectuală, fonduri monetare. Mai mult decât atât, apariția acestor situații în care este posibil, amploarea prejudiciului nu sunt cunoscute, iar creșterea volumelor de producție, introducerea științei și tehnologiei, apariția crizei economice, însoțită de o creștere a ratei criminalității, duce la o creștere a evenimentelor adverse.

În mod firesc ideea de necesitatea de a uni părțile interesate cu privire la compensarea materialului (proprietate) daune prin aspectul său comun între membrii asociației. Într-adevăr, în cazul în care fiecare proprietar de proprietate destinate să compenseze daunele pe cheltuiala proprie, ar fi trebuit să creeze rezerve materiale, egale ca mărime cu proprietate existentă, care este foarte neprofitabilă și neînțelept.

În același timp, mulți ani de experiență a demonstrat că, deși neintenționat, iar dezastrele naturale sunt aleatorii și inegale, numărul victimelor este întotdeauna mai mic decât numărul de persoane interesate sau gospodării. În aceste condiții, distribuția de solidaritate a apărut daune între proprietarii de proprietate interesate ameliora în mod semnificativ efectele dezastrelor naturale și accidente. Cei mai interesați sau gospodării implicate în structura de deteriorare, mai mic procentul de recuperări cont pentru fiecare participant. Deci, a existat de asigurare. esența, care este un aspect de posibila deteriorare închisă între părțile interesate.

Iminenta societatea forțelor de pericol să ia măsuri pentru a preveni sau a limita puterea acțiunii sale. Primul grup de măsuri se numește prevenire (avertizare), al doilea - represiunea (suprimarea). Acțiunea de prevenire oferă pierderi reduse potențiale (de exemplu, prevenirea incendiilor, munca de prevenire a GAI pe rugoase acoperiri dispozitiv drumuri, îmbunătățirea normelor de siguranță, etc.).

măsuri represive sunt legate de crearea de resurse materiale și financiare în scopul sprijinului financiar pentru forțele naturale ale naturii, efectele negative ale progresului științific și tehnologic, acțiunile ilegale ale unor terțe părți.

Acest tip de garanție financiară se efectuează în sistemul de asigurări, care se bazează pe ideea este crearea de fonduri de fonduri la producerea evenimentului asigurat, în scopul de a compensa posibilele daune cauzate de pericole accidentale. Consecințele economice ale acestor pericole sunt exprimate în distrugerea fizică a proprietății sau a unei persoane este lipsit de capacitatea de a lucra - sursa principală a tuturor binecuvântări.

Asigurarea este un sistem de relații economice pentru a proteja interesele patrimoniale și personale ale persoanelor fizice și juridice prin formarea în detrimentul primelor de asigurare (prime de asigurare) plătite de către aceste persoane, fonduri de asigurări de bani destinate pentru plata primelor de asigurare și compensarea pierderilor la apariția unor evenimente asigurate.

Mecanismul de piață a activității de management și de afaceri cu acumulare și consum de mai multe fonduri a necesitat formarea unui set de forme de organizare a fondurilor de asigurare. Cele mai importante sunt:

fond de rezervă de stat centralizat creat de resursele naționale în natură și în numerar. Acesta este conceput pentru a redresa și eliminarea consecințelor accidentelor majore, indiferent de plata primelor de asigurare.

Fondul de sine - o bază monetară și naturală separată descentralizată, care să permită depășirea dificultăților temporare în procesul de producție și asigurarea continuității acestuia. Într-o economie de piață fond de auto-asigurare este transformat într-un fond de risc marfă, creat de către entitățile de afaceri pentru prevenirea riscurilor în condițiile existente pe piață nefavorabile și în continuă schimbare a mediului de afaceri, dificultăți temporare în procesul de producție.

Fondul de Asigurare a asigurătorului format de contribuțiile financiare individuale ale persoanelor juridice și fizice (polițe) într-un mod descentralizat. Fondurile sale sunt destinate pentru plata creanțelor de asigurare și de acoperire de asigurare, a căror dimensiune este determinată pe baza informațiilor statistice, previziuni și calcule actuariale.

Asiguratorii sunt societățile de asigurare de stat, companie de asigurări pe acțiuni, o responsabilitate limitată sau suplimentară de efectuarea de asigurare și își asumă obligația de a despăgubi sau să plătească suma asigurată, precum și responsabil de crearea și consumul fondului de asigurare.

Asigurații sunt persoane juridice și fizice care intră într-o relație de asigurare specifică cu asigurătorul, prima plătită și care au dreptul prin lege sau prin contract pentru a primi rambursarea de asigurare în caz de asigurare.

Esența economică de asigurare se caracterizează prin următoarele caracteristici:

• disponibilitatea riscului de asigurare și criteriile de evaluare
• o combinație de interese individuale și de grup de asigurare
• formarea comunității de asigurare din rândul asiguraților și asigurătorilor
• răspunderea solidară a asigurat pentru daune
• aspect închis de daune
• prezența relațiilor redistributive
• rambursarea primelor de asigurare
• auto-suficiență a activității de asigurare

Tranziția către o economie de piață prevede o creștere semnificativă a rolului de asigurare în reproducere socială, se extinde în mod semnificativ domeniul de aplicare al serviciilor de asigurare și dezvoltarea de alternative la asigurări de stat. Când sistemul administrativ de comandă a managementului economic, rolul dominant al proprietății de stat și responsabilitatea economică slabă a managerilor și a grupurilor de muncă pentru asigurare de securitate nu a putut obține, eventual, locul său de drept în economie și relații sociale.

Desfășurarea relațiilor de piață, în cazul în care producătorul de mărfuri începe să acționeze pe propriul risc și pe plan propriu și este responsabil pentru ea, crește rolul și importanța asigurării. Acest lucru, împreună cu scopul tradițional - care oferă o protecție de la dezastre naturale (cutremure, inundații, furtuni, etc.), evenimente aleatorii, de natură tehnică și tehnologică (incendii, accidente, explozii, etc.) - obiectul asigurării devine din ce în ce mai pierderile din diferite fenomene criminogene (furt, jaf, furt de vehicule și altele.). Întreprinderi și organizații de diferite forme de proprietate, în calitate de asigurători simt nevoia nu numai pentru daune, care este exprimat în distrugerea sau deteriorarea activelor fixe și a capitalului de lucru, dar, de asemenea, pentru a compensa profitul pierdut sau costuri suplimentare din cauza downtime întreprinderilor (furnizare spasmodică de materii prime , insolvența clienții en-gros).

Într-o economie de piață, actele de asigurare, pe de o parte, protecția de afaceri și bunăstarea oamenilor, iar pe de altă parte - un fel de activitate care aduce venituri. Sursele companiei de asigurări câștigurile sunt venituri din activități de asigurare, de investiții a fondurilor temporar libere în obiectele din zonele industriale și non-productive de activitate, acțiunile companiei, depozite bancare, titluri de valoare, etc.

Principiile de bază tipice care stau la baza organizației de securitate sunt:

• probabilitatea de apariție a evenimentului asigurat
• recuperări
• solidaritate închis aspect de deteriorare

Prima dintre aceste principii înseamnă că relațiile de asigurare nu sunt constante, dar probabilistă. În cazul în care de asigurare nu poate prevedea orice moment al evenimentului asigurat sau la daune. Cu toate acestea, probabilitatea de apariție a unor evenimente bruște și neprevăzute și insurmontabile, ceea ce presupune posibilitatea de a aplica daune economice sau de altă natură pot fi calculate folosind teoria probabilităților și statistica matematică.

Rambursarea fondurilor înseamnă că întreaga sumă mobilizate în plăți de asigurări de asigurare înapoi sub formă de daune-interese persoanelor asigurate pentru ei înșiși să ia în considerare perioada de timp și în același nivel teritorial. În ceea ce privește profitul companiei de asigurare, acesta este format din investirea de fonduri proprii și împrumutate în diverse proiecte de investiții. Trebuie adăugat că acest principiu este pe deplin realizată numai pe piețele dezvoltate, în cazul în care asigurătorul are alegerea direcții de investiții de numerar liber și o garanție a profitului.

relații redistributive cu asigurare se caracterizează prin faptul că valoarea daunelor recuperabile se repartizează între toți participanții relațiilor de asigurare. relațiile de asigurare sunt bine definite de caractere (închis). Aceasta este ideea principală a asigurării - pentru a distribui pierderi între grupul de persoane fizice și juridice (populație asigurată) suferă de același tip de risc. Solidaritatea închis aspectul daunelor se bazează pe probabilitatea ca numărul de persoane afectate de un eveniment asigurat, de obicei mai mic decât numărul de persoane asigurate, în special în cazul în care numărul de participanți este suficient de mare.

1. Funcția de risc.
2. Restorative funcție (de protecție).
3. Funcția de avertizare.
4. Funcția de economisire.
5. Funcția de control.

Esența funcției de risc este formarea fondului de asigurări specializate de fonduri ca o taxă pentru riscurile pe care asumați responsabilitatea companiilor lor de asigurări. Acest fond poate fi configurat ca o bază obligatorie sau voluntară.

Restorative caracteristică (de protecție) de securitate prezentată în actul de reglementare de plată datorată (în cazul garanției obligatorii) sau suma contractului de asigurare de bani și oferind astfel satisfacție totală sau parțială (recuperare) a pierderilor suferite de persoane sau entități.

Funcția de securitate de precauție (prevenirea evenimentului asigurat și minimizarea efectelor nocive) implică o gamă largă de măsuri, inclusiv finanțarea măsurilor de prevenire sau reducere a consecințelor negative ale accidentelor, dezastre naturale. Aceasta este, de asemenea, efectele juridice ale asiguratului, astfel cum este consacrat în condițiile contractului de asigurare încheiat, și sa concentrat pe respectul pentru proprietatea asigurat.

Pentru a pune în aplicare această funcție, asigurătorul formează un fond special de numerar pentru măsuri preventive.

În interesul asigurătorului de a cheltui niște bani pentru a preveni deteriorarea, care va salva bunul asigurat în starea sa inițială. Costurile asigurătorului cu privire la măsurile preventive sunt potrivite, deoarece acestea permit economii semnificative de fonduri pentru plata despăgubirii de asigurare, prevenirea unui eveniment asigurat.

Societățile de asigurare bazează activitatea pe avertizare folosind o varietate de metode, inclusiv:

• Sistemul de asigurare de stimulente pentru a încuraja protecția exemplară a proprietății de la diferite cazuri de asigurare
• Sistemul de asigurare de sancțiuni (pagube au avut loc din vina asiguratului, și altele.)
• diferite tipuri de măsuri organizatorice și tehnice, care oferă finanțare pentru lucrările asigurătorului care sunt efectuate de alte organizații economice în detrimentul fondului de asigurare. În special, din fondul de măsuri preventive pot fi realizate construcții și îmbunătățirea drumurilor, incendiu reutilare, sanitar-epidemiologice, veterinar și alte servicii
• mobilizare și advocacy
• activități tehnice de asigurare (de producție a condițiilor de asigurare, stabilirea de francize, excepții de la regulile de asigurare, o evaluare obiectivă a clasificării riscului de a cauzelor de deteriorare, etc.)
• analiza cauzelor daunelor

Franciza - o condiție a contractului de asigurare, asigurătorul prevede scutirea de daune, care nu depășesc o anumită dimensiune. Franciza este de două feluri: condiționate și necondiționate. Atunci când asigurător neconstrâns descărcat de asigurat în cazul în care valoarea pierderilor va fi mai mică decât mărimea companiei de asigurări, de exemplu, 10%. În cazul în care pierderea a atins acest procent, aceasta nu este rambursată, iar dacă depășește, pierderea este rambursat minus un anumit procent. În cazul în care franciza condiționată asigurătorul este eliberat de răspundere, atâta timp cât prejudiciul nu depășește un procentaj fix, iar atunci când este depășită - procentul nu este luată în considerare, iar prejudiciul este compensat pe deplin.

Funcția de asigurare de economii se realizează atunci când este utilizat ca un mijloc de protecție nu numai a pierderilor personale și de proprietate, dar, de asemenea, a fondurilor investite într-o plată de asigurare. Această caracteristică de securitate se manifestă nu întotdeauna, dar numai în cazul așa-numitelor tipuri de „stocare“ de asigurare. pentru tipurile acumulative de contracte (acestea includ de asigurare de viață, de sănătate, de pensii etc.) sunt pe termen lung, primele plătite nu sunt în același timp, și din când în când - pe parcursul perioadei de asigurare și se acumulează (acumulează) societatea de asigurări, care investește activitățile lor generatoare de venituri. Acest lucru vă permite să utilizați de asigurare cumulativă oferă nu numai o acoperire de asigurare pe parcursul întregii perioade de asigurare, dar, de asemenea, acumularea (economii) sumele de asigurare în ceea ce privește lor de bani și apoi să se întoarcă aceste sume către asigurați.

Funcția de control de securitate este strict țintă formarea și utilizarea fondului de asigurare. Rezultă din funcțiile de securitate specifice de mai sus și apare în același timp cu ei în relațiile de asigurare specifice.